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Simulador de Empréstimo Pessoal 2026

Quanto sai cada parcela e qual o custo total do empréstimo? Compare PRICE e SAC, veja o IOF, e principalmente: compare propostas pelo CET, não pela taxa nominal.

Última atualização:

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Sistema de amortização

Resumo

IOF
Valor financiado (valor + IOF)
Total de juros
Total a pagar

Custo Efetivo Total (CET)

Taxa nominal anual
CET mensal
CET anual

Parcela mensal (PRICE)
Valor fixo do início ao fim do contrato.
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Como o cálculo é feito

  1. IOF. A calculadora aplica 0,38% fixo + 0,0082% ao dia (limite 365 dias) sobre o valor solicitado. O resultado é somado ao valor financiado.
  2. Sistema de amortização. No PRICE, a parcela é constante: cada uma combina juros e amortização em proporção que muda ao longo dos meses. No SAC, a amortização é igual em todos os meses e os juros caem, então a parcela diminui.
  3. Total a pagar. Soma de todas as parcelas. Inclui juros + amortização + IOF embutido.
  4. CET (Custo Efetivo Total). Taxa anual que iguala o valor recebido ao fluxo de parcelas pagas. Calculada via TIR. Se houver IOF e tarifas, o CET fica acima da taxa nominal.
  5. Comparação. Use o CET anual para comparar propostas de bancos diferentes. Taxa nominal sozinha esconde encargos.

PRICE ou SAC: qual escolher?

Os dois sistemas chegam ao mesmo lugar: você quita a dívida e o banco recebe juros. A diferença está no quando você paga o quê.

PRICE

  • Parcela fixa do início ao fim.
  • Mais previsível pro orçamento mensal.
  • Mais juros totais ao longo do contrato (em geral).
  • Comum em empréstimo pessoal e financiamento de veículo.

SAC

  • Parcelas decrescentes (primeira é a maior).
  • Aperta o orçamento no início.
  • Menos juros totais ao longo do contrato.
  • Padrão em financiamento imobiliário.

Regra prática: se você consegue absorver a primeira parcela mais alta do SAC sem sufoco, ele costuma sair mais barato no longo prazo. Se prefere segurança orçamentária mensal, PRICE.

Por que comparar pelo CET, não pela taxa

Dois bancos podem oferecer a mesma taxa nominal de 3% ao mês e ter custos finais bem diferentes. A diferença está nos encargos embutidos: IOF, tarifa de abertura de crédito, seguros prestamistas, seguros opcionais empurrados. O CET (Custo Efetivo Total) é a taxa anual única que reflete todo o pacote.

A Resolução CMN 3.517/2007 obriga as instituições financeiras a informar o CET por escrito antes da contratação. Se o banco não te apresenta a CET de forma clara, está descumprindo norma do Banco Central. Pode (e deve) pedir.

Perguntas frequentes

O que é o CET e por que ele importa mais que a taxa de juros?
O CET (Custo Efetivo Total) é a única medida que junta tudo o que sai do seu bolso pra contratar o empréstimo: juros, IOF, tarifa de abertura, seguros embutidos. Vem expresso em % ao ano, comparável entre bancos. Duas propostas com a mesma taxa nominal podem ter CET muito diferente se uma cobra mais IOF/tarifa. Sempre compare pelo CET, nunca pela taxa nominal.
Qual a diferença entre SAC e PRICE?
No PRICE (Tabela Price) a parcela é fixa do início ao fim. No começo, cada parcela cobre mais juros do que amortização; no final, é o contrário. No SAC (Sistema de Amortização Constante), a amortização é fixa e os juros caem mês a mês, então a parcela começa alta e diminui. Em valores absolutos, o SAC quase sempre paga menos juros totais ao longo do contrato. PRICE tem fluxo mais previsível pro orçamento mensal; SAC tem economia no longo prazo.
O que é IOF e quanto custa?
O IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) incide sobre o valor do empréstimo: 0,38% fixo + 0,0082% ao dia, limitado a 365 dias. Na prática, num empréstimo de 12 meses o IOF total fica em torno de 3,38% do valor. O banco normalmente adiciona o IOF ao montante financiado, então você paga juros sobre o IOF também. Por isso ele aparece no CET.
O crédito consignado é mais barato?
Sim, costuma ser. No consignado, a parcela cai direto no holerite ou no benefício do INSS, então o risco para o banco é baixo. Por isso a taxa é regulada por lei e fica entre as menores do mercado. Limites: 35% do salário comprometido (5% adicional só pra cartão consignado). Só vale a pena se você tem certeza de que o vínculo CLT ou benefício INSS vai continuar. Para autônomos e PJ, o consignado não está disponível na maioria dos bancos.
Posso quitar o empréstimo antes do prazo?
Sim. O artigo 52 do Código de Defesa do Consumidor garante o direito à liquidação antecipada, com redução proporcional dos juros. Você paga o saldo devedor descontado, sem cobrança de multa. Vale a pena quitar antes quando você tem disponibilidade de caixa e a taxa do empréstimo é maior que o rendimento de outras aplicações.
Qual taxa é considerada justa em 2026?
Depende muito do perfil de risco e do tipo de crédito. Em 2026, com a SELIC em torno de 11%-12% ao ano, as faixas aproximadas para pessoa física são: consignado 1,5%-2% ao mês; empréstimo pessoal com garantia 2%-3,5%; empréstimo pessoal sem garantia 3,5%-7%; cheque especial 8%-15% (evitar sempre que possível); cartão rotativo acima de 15% (catastrófico, fuja).
Como negociar a taxa de juros?
Compare propostas de pelo menos 3 instituições. Os bancos digitais (Nubank, Inter, C6) costumam ter taxas menores que os tradicionais. Use a melhor proposta como referência ao negociar com o seu banco principal, que valoriza retenção. Score de crédito alto (Serasa, SPC) pesa. Antes de assinar, peça a CET formal por escrito: é exigência legal.
O que é o SCR do Banco Central?
O SCR (Sistema de Informações de Crédito) registra todas as suas operações de crédito acima de R$ 1.000. Você pode consultar gratuitamente no site do Banco Central (Registrato) pra ver todos os empréstimos, financiamentos e cartões em seu nome. Útil pra acompanhar dívidas e identificar fraudes. Atualizado mensalmente pelas instituições.
E se eu não conseguir pagar uma parcela?
Não espere a inadimplência. Procure o banco imediatamente: a maioria oferece portabilidade de dívida (Resolução CMN 4.292/2013), renegociação com prazo estendido ou período de carência. Após 30 dias de atraso, seu nome vai aos cadastros de inadimplência (Serasa, SPC) e o impacto no score é alto e demorado pra recuperar. Renegociar é sempre melhor que ignorar.
Como a taxa SELIC afeta meu empréstimo?
A SELIC é a taxa básica da economia. Todas as outras taxas (incluindo as cobradas em empréstimos) tendem a seguir o movimento dela. Quando a SELIC sobe, os juros de empréstimo sobem; quando cai, demoram um pouco mais pra cair, mas seguem. Pra contratos com taxa pré-fixada isso não importa: a taxa do contrato é a que vale. Pra pós-fixados (linkados a CDI, SELIC ou IPCA), a parcela varia mês a mês.
Posso simular sem informar CPF?
Nesta calculadora, sim: nada do que você digita sai do seu navegador. Mas a maioria das simulações dos bancos exige CPF para retornar a taxa real, porque a taxa depende do seu score. Pra ter um número confiável, vale fazer simulação direto em 2 ou 3 bancos. Aqui, use a taxa estimada pra ver como a parcela se comporta.
Qual o limite máximo de empréstimo pessoal?
Não existe limite legal. O banco define com base no seu perfil de crédito, renda comprovada e relacionamento. Limites típicos: bancos digitais 10x a 20x a renda mensal; consignado limitado a 35% do salário em parcelas; empréstimo com garantia (imóvel, veículo) costuma ir até 60% do valor do bem. Cuidado: ficar muito acima da capacidade de pagamento gera juros sobre juros.

Quem revisa este conteúdo

LA

Lucas Almeida

Contador e especialista em tributação pessoal

Bacharel em Ciências Contábeis (USP), CRC-SP em ativo

Lucas atua há mais de uma década com declarações de IR, folha de pagamento CLT e planejamento previdenciário. Revisa todo o conteúdo tributário publicado no Calculify.

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